56orb

168 подписчиков

Свежие комментарии

  • алина ланская
    Ну это ..нет слов..таких нелюдей надо как минимум изолировать навсегдаОренбуржцы нашли ...
  • Крым НАШ Крымский
    В Белоруссии тож любители поддельных справок процветают на Госдолжностях.Об этом открыто,сегодня ещё в кулуарах свиде...Осужден оренбурже...
  • вячеслав харченко
    Но ведь работал...Осужден оренбурже...

«Впарили страховку вместо вклада». Как сотрудники банков обманывают оренбуржцев

«Впарили страховку вместо вклада». Как сотрудники банков обманывают оренбуржцев

Этот термин происходит от английского misselling — в буквальном переводе «неправильная продажа». В нашем же случае речь идёт об умышленном введении клиента финансового учреждения в заблуждение, когда ему продают совсем не тот продукт, который он просил.

Занимаются этим недобросовестные сотрудники банков, страховых или брокерских компаний, подсовывая клиентам под видом гарантированных депозитов накопительное страхование жизни, покупку паёв или структурных финансовых продуктов. В итоге человек после окончания срока такого «вклада» может получить мизерные проценты или вовсе потерять часть своих средств, если решит расторгнуть договор досрочно.

«Жизнь» или кошелёк

Оренбурженка Ирина С. незадолго до выхода на заслуженную пенсию по возрасту решила немного «добавить на старость». Откладывала долгое время часть зарплаты, а затем решила положить скопившиеся деньги — около 400 тысяч рублей — на вклад, чтобы получать ежемесячно проценты как прибавку к пенсии.

В банке сотрудник предложил ей «уникальную схему»: половину суммы вы кладёте на депозит, а вторую половину — на «специальный вклад», где проценты вдвое выше. Заодно у вас и жизнь будет застрахована на крупную сумму — чем плохо?

Ирина, проработав всю жизнь медработником, слабо разбиралась в финансовых тонкостях и согласилась на такие условия.

Через два месяца, когда на карту были зачислены первые проценты, оренбурженка увидела, что они гораздо меньше обещанных с двух вкладов. Она пошла разбираться в банк, и там уже новая операционистка ей объяснила: собственно на банковский депозит она разместила только 200 тысяч рублей, с них и «капают» проценты. А ещё на 200 тысяч был заключен договор накопительного страхования жизни. И процент по нему плавающий, зависит от ряда параметров на фондовом рынке.

Расторгнуть договор страхования досрочно можно только с потерей 30% средств — таковы условия. Если же терять деньги не хочется, то нужно ждать два года. Причём по результатам 2020 года результат уже ничтожный — за вложенные 200 тысяч Ирине причитается только около 700 рублей! Если бы эти деньги она положила в обычный банковский вклад, то проценты бы составили более 10 тысяч за тот же срок.

Так, сама того не понимая, обычная пожилая женщина превратилась в инвестора, со всеми вытекающими рисками, — ведь думая, что открывает вклад, она приобрела полис инвестиционного страхования жизни. А инвестиционная деятельность страховой компании оказалась не особо удачной и прибыльной.

Рубль пишем — процент в уме

— Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт — то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью, объясняет эксперт Центрального банка Елена Шервуд.

Менеджеры финансовых учреждений прекрасные психологи и тонко играют как на эмоциях клиентов, привыкших получать по 8-9% годовых вместо нынешних 4%, так и на их финансовой безграмотности.

Вместо вклада людям предлагают совсем другие продукты: чаще всего уже упоминавшееся выше инвестиционное или накопительное страхование жизни. Чуть реже — предлагают купить облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги.

Нередко предлагается комбинированный продукт, как в случае оренбурженки, описанном выше. Половину денег предлагается оформить как вклад, а половину — как страхование. Однако доходность по сумме, потраченной на страховку, уже не гарантируется.

Кухонно-биржевые «магнаты»

2020-й стал годом взрывного роста числа инвесторов, которые решили попробовать заработать на бирже. ЦБ зафиксировал, что число новых клиентов, которые начали вкладывать деньги в покупку акций, облигаций и иных ценных бумаг и финпродуктов выросло на 5 миллионов за минувшие 12 месяцев. Государство уже подготовило нормативную базу для защиты неопытных «игроков», не обладающих достаточными финансовыми знаниями для рискованных операций на бирже и с внебанковскими продуктами. Но пока ещё законодательство в силу не вступило.

— Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», комментирует глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Осознать разницу

Житель Новотроицка Евгений Ф. едва не попался на удочку мисселинга, когда хотел на год разместить 100 тысяч рублей через сайт известного банка. В списке депозитов внизу крупными цифрами была указана доходность в 12% годовых, и при клике на неё открывалась форма для заполнения. Но внимательно прочитав информацию, стало ясно — это не вклад, а предложение покупки паевого продукта. И доходность — не реальная, а лишь приблизительная, основанная на расчётах предыдущих 3 лет работы фонда. То есть лишь предполагалось, что через три будущих года она такой может стать. А может — и нет. Как повезёт.

- Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно так же они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий, - комментирует предложение эксперт банка России Елена Шервуд.

Как не остаться без денег

Перед заключением договора эксперт Банка России Елена Шервуд предлагает несколько простых шагов, которые помогут не попасться на уловки недобросовестных банковских работников.

Нужно получить от сотрудника финансовой организации ответы на 4 вопроса и попросить четко указать, где в договоре написано именно это:

  • 1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Однако надо понимать, что обещания, не зафиксированные на бумаге, не дают вам никаких гарантий.
  • 2. Застрахована ли вся вносимая вами сумма Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на 1 млн. 400 тыс. руб.? По закону, в случае, если банк не может исполнить свои обязательства АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (а также деньги на счету). Вложенные средства в инвестиционные продукты случись что вам никто уже не вернет.
  • 3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора?
  • 4. С кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т.д.

Очень важный момент. Продажа инвестиционных продуктов, договоров накопительного и индивидуального страхования жизни, паёв паевых фондов, облигаций и иных ценных бумаг — деятельность абсолютно легальная. Если, конечно, финансовая организация имеет соответствующую лицензию.

Но такая деятельность ничего общего не имеет с банковской по размещению депозитов с гарантированной доходностью и защитой до 1,4 миллиона рублей.

Более того, если вы купили инвестпродукт, расторгнуть договор без потерь для вас будет очень сложно. Вам в суде придётся доказывать, что вас ввели в заблуждение, и вы действительно не понимали, что покупаете. А сделать это очень сложно, так как против ваших слов — ваша же подпись на договоре, где все условия прописаны.

Поэтому самый надёжный способ не стать жертвой мисселинга — это внимательно изучать договор, прежде чем отдать свои кровно заработанные «в рост». Кроме того, если вы всё-таки твёрдо решили инвестировать в рисковые инструменты, то сначала нужно создать себе «подушку финансовой безопасности», чтобы не остаться без средств к существованию, если риск не оправдает себя.

И, конечно, необходимо повышать свою финансовую грамотность, для чего можно воспользоваться сайтом fincult.info.

«Впарили страховку вместо вклада». Как сотрудники банков обманывают оренбуржцев

«Впарили страховку вместо вклада». Как сотрудники банков обманывают оренбуржцев

 

Ссылка на первоисточник

Картина дня

наверх